关于农村金融存在的问题及发展调研报告(第2/2页)

（二）农村金融生态缺乏平衡性

1.弱小的家庭经济信用不足

以我国农村区域来看，而以现实的情况来看该种模式在贷款偿还方面通常都会呈现出能力不足的特点。如果贷款家庭的收入非常之低，那么即使得到了贷款，然而在还贷时家庭依旧不具备偿还的能力，这种情况下一些相对较小的农户便不会进行贷款，或者是无法在规定的时间进行还贷，而这种情况则表现得极为普遍，这便对农村区域金融的发展起到了极大的制约作用。这种情况的出现在很大程度上限制了农村金融的成长。

2.农民抗风险能力不强

农业生产活动经过中，前期通常要投入一笔不小的费用，集中在种子、化肥等要素上。通常这部分的资金对金融机构有着较强的依赖性，农民进行信贷时对应的工具为土地的使用权，而以现今的法律来看，这些资源并不能当成是抵押物，这种情况下，农户便不能够得到信用贷款，而这也就意味着金融服务的功能没有体现出来，不能够对"三农"工作起到应有的作用。还有，进行农业生产时往往会被一些外在因素所影响，假若发现发生恶劣的气候等问题，必然会使得农户的收入减少，如此会使得偿贷能力降低，最终其在金融机构的信誉随之降低。

（三）农村金融机构的运行缺乏可持续性

1.责任与效益不对等

以具体的现实分析能够看出，农村金融机构在提供对应的服务时，在很大程度上起着促进农村发展的作用，而他们所服务的目标则是"三农"，同时在行政区域上也有着对应的要求，从而能够发现农村金融机构有着极大的责任，并且在范围上得到了明确。然而受市场经济的影响，进行资源配置时通常都会把利益最大化当成是着力点，这种情况下金融机构存在着背离这一原则的特点，如此便使得自身的利益无法实现高效保障，放贷过程中如果存在利率上调的情况，农户便无法接受；而如果利率下调的话，金融机构则是必须要承担更多的负担，如此金融机构在进行相应的工作时只好偏离服务方向，获取最低的利润。

2.风险与利益不对称

通常来讲，在农业领域呈现出高风险低收益的现实，进行农业生产时必须要借助大量的资金方可展开对应的工作，农作物成长的过程里还存在着被极端气候影响的现实情况，而这也就意味着农业生产有着众多的影响因素。如果出现这些不可控因素的话，那么则是意味着金融机构将会承担部分风险，这对金融机构的运转而言会产生一定程度的威胁。

三、农村金融发展的建议

（一）建立多层次的农村金融供给体系

由于在主体方面存在着差异，那么便使的需求呈现出了更强调多元性的特点，要结合农村经济的具体状况，从实际的特点出发构建出对应的供给机制。通常而言，能够对农村经济需求进行划分，主要表现为以下：水利设施建设、人居环境改造等大型基础设施建设需求；龙头企业、新产业发展需求；特色产业、大型合作社发展需求；普通家庭、个体户的发展需求。为了更好地展开业务，具体的机构可以从整体的环境出发，并且充分结合自身的特点，由此选取匹配的对象，最终给整个农村地区带来差异化的服务。需要注意的是，在此项工作推行的过程里必须从"三农"的具体情况出发，借助政策的有力支持进而构建出满足区域特征的金融机构。

（二）加快农村金融产品和服务的创新

应该大力强化农村金融供，给要引导机构从所在农村的具体状况出发展开创新工作。信贷工作上应该积极的构建出新型的风险管控制度，特别是要对抵押模式进行相应的创新，要从区域的具体状况出发进而深层次的进行新型融资方式的制定，并且要大力拓展融资渠道，投资工作上应该深层次的掌握农货的具体需求，由此构建出和所在区域相符合的理财产品。只有细致的完成这些工作方能够更好地符合农户的具体需求，并且还应该关注存贷比例，也就是说要完成对应的把控工作，这项工作的完成可以为农村金融的健康发展提供良好的环境。应该对网络工作予以重视，积极拓展移动平台，这样成本会随之降低，还应该对结算机制进行强化，如此能够处理需求分散的问题。

（三）完善农村信用体系建设

应该深层次的补充健全农村信用机制建设工作，要深层次地利用当前的资源，开拓全新的服务模式，尽可能地去收集农户的信息，特别是农户的收支情况，这样便能够较好的掌握农户的经营状况。在信息收集时，主要将侧重点放在生活缴费不动产等要素上，给金融机构的风控工作打下坚实的基础。通过大数据技术的应用可以为金融机构提供所需要的数据信息，可以与优质农户达成无缝对接。在此过程中，还要把侧重点放在信息安全层面，积极构建可行的信息安全机制，如此通过大数据所推行的工作便可以合法展开。另外，要把侧重点放在宣讲方面，在此环节的侧重点应该是对金融知识的宣讲，同时还要帮助农户认识到信用的重要性。而信用体系工作的推行可以促使金融机构的风险防控能力得到更好地强化，并且还会使得双方交易的支出随之减少。

（四）优化农村金融的生态环境

应该充分发挥区域政府的优势，强力推动农村保险事业的成长进步。首先，应该引导保险公司强化对应的农保宣传工作，这样农保的覆盖面便会随之增大，而具体的保障能力也会随之强化。其次，要大力引导社会资金，促使其能够进入农村领域，这样可以发展出一些全新的农业保险方式，使得农业保险业务也会更多。最后，应该从具体情况出发，强化对应的保费补贴工作，由此达成健全的运行机制，促使农村经营得到深层次的成长。

四、结语

总的来讲，现今的金融服务已然无法符合农村经济的具体需求，所以为了能够更好地服务"三农"，必须要对农村的金融服务机制进行有效的优化，这样可以更好地满足农村的资金需求。与此同时，要将侧重点放在农村金融机构主体方面，这样会使得对应的产品表现得更为多元，能够完善农村金融体系健，最终促进农业实现长远的发展。