党课：助力“老有所护” 写好“养老金融”大文章
党课：助力"老有所护"写好"养老金融"大文章
同志们：
人口老龄化是社会发展的必然趋势，是人类文明进步的体现，也是我国今后较长一个时期的基本国情。健康老龄化倡导从全生命、全过程角度，对影响健康的因素进行干预，以延长健康预期寿命，是应对人口老龄化成本最低、效益最好的手段，也是应对人口老龄化国家战略与健康中国宏伟蓝图的有机结合。党的十九届五中全会首次将应对人口老龄化上升为国家战略，中央金融工作会议提出做好养老金融等五篇大文章，党的二十届三中全会围绕深化金融体制改革，提出要发展养老金融，增强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。目前，养老金融包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三个方面，主要涉及养老储蓄、老年消费、医疗健康、照护服务等领域。健康保险作为老年健康风险管理的金融机制，是"健康老龄化"的重要支撑，能够为人民群众的健康养老保障提供有力支持。
一、健康是应对人口老龄化的时代命题
按照联合国人口老龄化的划分标准，我国已步入中度老龄化社会，2023年60岁以上老年人达到2.97亿人，占总人口的21.1％，其中65岁及以上老年人2.17亿人，占总人口的15.4％。与其他发达国家相比，我国人口老龄化具有规模大、速度快、任务重的显著特征，面临健康长寿风险、健康养老储备不足、护理保障短缺等挑战，是中国式现代化必须解决的时代命题。
老龄化程度不断加深，健康长寿风险有待破局。我国人均预期寿命在全球范围内大幅提升，2020年已达到77.9岁，预计2035年将增长至81.3岁，但人均健康预期寿命并未与之同步增长。国家卫健委数据显示，我国人均健康预期寿命为68.7岁，这表明寿命的延长并不完全是健康寿命的延长，伴随着带病生存年数的增加。同时，从生命周期角度看，随着年龄增长，各种疾病风险特别是慢性病患病率大幅上升，常见病、多发病迅速增加，且持续时间长、康复慢，78％以上的老年人至少患有一种以上慢性病，"长寿不健康"问题已成为社会现象，需要从顶层设计、金融制度、养老产业发展等多方面协同推进予以解决。
医疗费用持续上涨，健康养老储备不足亟须补位。健康财富储备是应对人口老龄化的重要基础，我国已建立了包含公共养老金、职业养老金、个人养老金在内的"三支柱"养老保险制度框架，主要承担保障老年人生活消费支出的功能，但对"健康"的养老保障还存在缺位，老年群体普遍面临较高的因病致贫风险。从养老健康需求来看，老年人医疗卫生服务需求增长快、压力大，我国卫生费用总支出中个人支出占比约27％，由于65岁以后医疗费用约占个人一生医疗费用的70％，卫生费用总支出中老年人支出占比可能更高。从健康养老储备供给来看，基本医疗保险针对参保人群制定了统一医保目录和报销标准，仅部分地区、诊疗项目提高了高龄老人报销比例，大部分地区未对老年群体予以较大的政策倾斜。商业健康险产品主要面向60岁以下健康人群，老年人及带病群体可保产品有限，最需保障人群最缺乏有效产品供给，老年人健康储备有待进一步夯实。
养老照护需求旺盛，护理保障供给存在明显短缺。人口老龄化意味着失能人群规模上升，相关研究表明老年人每增加5岁，日常生活自理功能下降的危险性将增加1.12倍，预计2030年我国失能人数将从2022年的4400万人快速增长至1亿人，由此产生的护理服务和护理支付需求将大幅增长。目前我国还未建立有效的多层次护理保障体系，政策性长护险作为解决失能老人医疗护理经济负担的社保制度安排，目前仅在49个城市开展试点，覆盖人数1.8亿人。商业护理保险作为政策性长护险的补充，其发展也还处于起步阶段。2023年人身险公司护理保险保费收入为604.5亿元，在健康险业务中占比仅为8.3％。此外，护理保障内容也有待丰富，其中政策性长护险主要保障基本生活照料和医疗护理，未纳入辅具、康复、失能失智预防及其他改善型项目，商业护理保险以现金给付为主，缺乏护理服务等实物给付。总体来说，目前家庭仍是失能老人护理服务费用的主要来源（约占护理服务保障可用资金的96％），难以有效应对未来失能风险。据保险行业协会研究，长期护理服务需求将在2030年达到3.1万亿元，扣除相关社会保障和家庭护理保障资金后，护理服务需求所需资金还存在1.9万亿元缺口，我国须加快通过发展养老金融，拓宽护理保障和护理服务来源，提升全社会的长期护理保障水平。
二、健康保险在养老金融发展中具有重要功能作用
健康保险作为金融与健康跨界融合的制度安排，具有保险保障和健康促进双重属性，是解决人口老龄化健康问题的重要方面，须积极发挥健康保险功能作用，助力应对人口老龄化国家战略。
健康保险是实现健康老龄化的重要举措。2019年国家推出了积极应对人口老龄化中长期规划，是我国到21世纪中叶积极应对人口老龄化的战略性、综合性、指导性文件，提出建立包括健康教育、预防保健、疾病诊治、康复护理、长期照护和安宁疗护的综合、连续的老年健康服务体系。党的十九届五中全会从优化生育政策、发展银发经济、推动养老产业发展三个方面提出应对人口老龄化国家战略的具体举措。2022年印发的《"十四五"健康老龄化规划》制定了"十四五"期间健康老龄化的9项主要任务，提出保险公司要开发老年人疾病保险、长期护理保险、意外伤害保险等专属保险产品。党的二十届三中全会提出要以应对人口老龄化、少子化为重点，完善人口发展战略，加快建立长期护理保险制度，发挥各类商业保险补充保障作用。2024年发布的《关于银行业保险业做好金融"五篇大文章"的指导意见》，提出保险公司要从"丰富税优健康保险产品供给""探索包含长期护理服务、健康管理服务的商业健康保险产品"等方面，做好养老金融大文章。当前，我国积极应对人口老龄化的制度框架已初步建立，推动健康老龄化向纵深发展，提出了健康险在产品创新、服务供给等方面的要求，为健康险要在应对人口老龄化中发挥的作用提供了基本遵循。
健康保险是化解老年健康风险的金融安排。健康保险和健康管理是保险机构参与养老金融的主要领域，其中健康保险主要承担老年人医疗和护理服务费用，缓解老年人健康经济负担，是以市场化方式化解健康风险的金融安排。近年来，健康保险补充保障作用日益显现，保费收入从2013年的1128.5亿元快速增长到2023年的9035.0亿元，年均增速23.12％；赔付支出从2013年的411.1亿元快速增长到2023年的3848.3亿元，年均增速25.1％，有效减轻了个人和家庭的经济负担。健康管理也日益成为保障老年健康的重要方面，通过积极预防和专业健康管理技术，降低保险客户疾病和失能风险。《2024年亚太地区医疗健康一线报告》指出，消费者健康消费意愿不断增强，希望保险公司参与医疗健康服务全过程，约80％消费者希望参保的保险公司提供健康服务。
健康保险是健康养老产业的生态链接。健康保险具有与医疗、医药、医保密切联系的天然属性，能够发挥支付方作用，打破行业壁垒，助力三医有效协同，带动健康养老产业发展，助力综合性养老金融健康产业体系建设。国家金融监督管理总局关于养老金融的工作部署中着重强调了保险业要加大对健康产业、养老产业、银发经济的金融支持。党的二十届三中全会提出培育社区养老服务机构，鼓励和引导企业等社会力量参与，推进医养结合等；改善对孤寡、残障失能等特殊困难老年人的服务，这些养老金融健康领域的工作，均需要健康险积极参与，助力健康养老产业发展，补齐健康养老服务短板。
三、专业健康险公司助力养老金融发展的未来趋势
按照党的二十届三中全会和中央金融工作会议部署，专业健康险公司应聚焦民生保障薄弱环节，紧扣医疗、护理、失能等老年健康保障需求，在健康保险产品体系打造、健康服务资源整合、健康服务体系构建等方面，发挥健康险独特功能，在养老金融发展中发挥更大作用。作为国内首家专业健康险公司，X公司将发挥健康保险功能作用，提升服务质效，为养老金融高质量发展贡献健康力量。
聚焦老年需求，打造健康保险产品体系。针对老龄人群可选产品少、缺乏有效保障等问题，专业健康险公司应加强老年慢性病、常见病等研究力度，创新老年健康保障需求较高的医疗险、护理险、失能险等产品供给，打造具有"保障稳、期限长、保额高"等特点的老龄人群健康险产品矩阵，丰富养老健康资金储备选择。目前，X公司取得了一定成效，在售投保年龄可超过60岁的保险产品超百款，涵盖老年人最为关注的疾病险、医疗险、意外险、护理险等产品。特别是围绕长期医疗需求，在行业内率先推出了好医保长期医疗险（旗舰版），针对老年人高发的心脑血管疾病、癌症等终身保障续保；将个税优惠和医疗保险结合，研发了税优终身防癌医疗险，80周岁以内高龄人群、慢性病人群、亚健康人群均可投保；围绕长期护理需求，上线了税优终身护理险、卓越倍护终身护理险等产品，与政策性长护险互为补充；围绕失能风险，开发了青山在·收入保障险，为收入损失或中断提供兜底保障。
聚焦多元服务，整合健康养老服务资源。专业健康险公司应立足生态思维，以老年人全生命周期健康服务需求为导向，整合各类健康服务资源，助力国家构建包括健康教育、预防保健等内容的综合、连续的老年健康服务体系。一方面，整合与老龄化相适应的医疗、康复、护理、药品等健康服务资源，搭建与健康保险发展相协调、与疾病谱和老龄化相适应、与客户康养需求相匹配的健康服务资源网络，根据客户需求精准调用资源、匹配相应服务，实现客户联动、支付联动、服务联动。另一方面，遵循健管即服务的理念，按照模块化、组件化运作方式，开发适合老年人群的健康管理服务产品，并作为产品组件，灵活对接到健康保险产品中，推动从单一的医疗支付功能向更为主动的健康风险管理功能转变。X公司经过多年实践探索，构建了包括健康体检、健康促进、疾病预防、健康咨询、就医服务、药品服务、慢性病管理和康复护理的8大类30项健康管理服务产品体系，初步打造了健康服务网络，累计合作医院达4130家（其中，三级甲等医院256家）、康复护理机构达217家。
聚焦专业能力，构建健康养老服务体系。专业健康保险公司应围绕慢性病、护理、常见病等老年人核心健康需求，深化与医保、医疗、医药协同合作，构建"医保经办＋商保补充＋生态布局"健康老龄化服务模式。在慢性病管理领域，可搭建医保、医疗、医药、慢性病人群互联互通的慢性病管理服务平台，开展慢性病人群疾病管理服务，覆盖发病、进展、治疗全病程，实现对慢性病的长期追踪、干预和管理，延缓发展，减少复发，有效提高生活质量，改善客户健康。在陕西宝鸡，X公司积极服务门诊慢性病人群，通过延伸服务界面、优化结算支付、建设生态闭环、扩大服务对象，解决了慢性病患者线下申报时间长、待遇享受慢等问题，促进了基本医保、商业健康保险和健康管理一体化融合发展，形成了"宝鸡慢性病模式"，已推广至陕西、河北、山西、江西4省10地市。在护理保障领域，应积极参与政策性长护险试点，做好经办管理服务，并探索开发适合居家护理、社区护理、机构护理等多样化护理需求的产品。2015年，X公司承保了国内第一个政策性长护险项目，即X城镇职工长期护理保险，制定了从市场开拓到经办管理全流程标准化制度体系，推动覆盖人群从"城镇职工"向"城乡一体"，保障范围从"重度失能"向"中度失能"，服务内容从"医疗护理"向"医疗护理＋生活照护"的三重升级，是政策性长护险业务的开拓者和先行者，业务已覆盖17省36地市，签单保费和受托基金规模达10.3亿元。在老年常见病领域，应聚焦恶性肿瘤、老年人关节病变、老年性慢性支气管炎、老年性白内障等常见病、多发病，依托医疗、康养等专业机构，提供综合、连续、协同、规范的老年健康管理服务。X公司针对老年人关节病变等问题，联合骨科专家打造了关节置换安心计划，形成了术前科学规划、术中精准操作、术后风险承担的风险减量全链条闭环。
未来，X公司要积极服务应对人口老龄化国家战略，立足人民群众养老健康需求，重点围绕"一老一小"等特殊群体，发挥健康保险功能作用，不断扩大服务供给、延伸服务链条、优化服务体验，助力构建包括健康教育、预防保健、疾病诊治、康复护理、长期照护、安宁疗护的综合、连续的老年健康服务体系，扎实做好养老金融大文章。
我就讲这么多，谢谢大家！